연금저축와 IRP 차이점, 효과적인 납입 방법

어제는 연금저축에 대해서 알아보았고, 이제는 IRP 에 대해서 알아보고자 한다. 

어떤 차이가 있는지 알아보자 

 

 

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최근에 알아보다보니, 노후자금을 위해 연금을 쌓는것도 중요하지만

그에 못지 않게 세금 혜택을 받는것이 중요하다는것을 깨달았다.

무작정 모으기만 한다면 나중에 늙어서 세금 폭탄을 맞을수도 있다는걸 깨달았다 

 

연금계좌에는 연금저축과 IRP 가 존재한다. 

나는 IRP 만 갖고 있고, 아직은 연금저축은 하고 있지 않는다. 

 

IRP 세액공제 한도 : 300만원 

연금저축과 IRP 의  세액공제 금액 

▶ 결론부터 말하면 연금저축은 최대 600만원 

▶ IRP 는 최대 900만원 

▶ 연금저축과 IRP 를 동시에 한다면, 최대 900만원 한도이다. 

즉 IRP 가 좀더 상위호환이라는 결론이 나왔고 

아래 사진은 작년 기준 (700만원 최고 한도일때의 예시이니 참고만하자)

 

연금저축과 IRP의 차이점

 

	연금저축	IRP
세액공제액	-	-
수령 가능 나이	55세	55세
가입대상	소득없는사람도 가입 가능	소득 있는 사람만 가입가능
중도인출	가능 (자유로움) 담보로 대출도 가능	가능하나 조건이 있음 * 무주택자의 주택구입 및 전세금 부담, 본인·배우자·부양가족의 6개월 이상 요양** 등
투자 가능한 상품	연금펀드, ETF (비교적 안정적인 자산)	연금펀드, ETF, MMDA, 예금, ELB
주식형 상품 투자 한도	100% 전액 투자 가능	70% 한도까지만 투자 가능

 

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결론: 어떤 것을 얼마만큼 납입하는게 이득일까? 

 

사실 처음 이것을 공부할때만해도, 주식도 더 많이 살수 있는게 IRP 이고, 

귀찮게 연금저축 600 + IRP 300 이렇게 할 필요 없이 

그냥 IRP 900 으로 하면되는거 아닌가 ? 라고 생각했다 .

 

연금저축의 장점이 잘 보이지 않았고, 어짜피 IRP 만 할거면 뭐하러 연금저축을 가입하지? 싶었는데 

연금저축 600 + IRP 300 

이 방법을 전문가들이 추천하는 이유가 있었다. 

  이유1) 목돈을 써야하는 경우가 있어서 (연금저축은 중도해지 자유로움)
  이유2) 연금저축은 100% 주식 투자가 가능하기 때문

 

-> 이 부분이 왜지 ? 싶었었는데 

위 조합으로 하게 되면 연금저축 100% + IRP 70% 투자 가능하기 때문에 최대 810만원이 연간으로 주식 투자가 가능하다 .

만약 IRP 를 900만원 넣는다면, 900 x 70% = 630만원 밖에 주식 투자가 되지 않기 때문이었다. 

 

주식 투자가 좋냐? 라고 하면 

배당주 위주의 투자를 하여 최고의 수익을 내는 형님들이 있으니 

그 편은 다음에 포스팅 해보도록 하겠다