연금저축 vs 대출상환 - 개인 연금저축이 이득일까 (전세, 매매) 주택 대출을 갚는것이 이득일까

 

연금저축 vs 대출상환
개인 연금저축이 이득일까 (전세, 매매) 주택 대출을 갚는것이 이득일까

 

나이가 많은 사람들은 사실 이 부분에 대해서 많이 고민하지 않을것 같은데

사실 30대의 나같은 사람들은 진짜 많이 고민하는 부분이 아닐까 싶다.

왜냐하면 나의 경우네는 대출금이 1억 가량이고, 요새 한국은행의 금리가 매우매우 높기 때문에

연금저축을 지금시점에 하는게 맞는지? 

대출 상환을 먼저 해야하는건지?

고민해보고 따져보고 현명하게 대처하는게 좋다고 생각한다. 

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연금저축은 얼마만큼 이득일까? 

 

연금저축의 이득은 사실 정확하게는 측정하기 어렵다

왜냐면 주식으로 이득을 낼수도 있고, 배당투자를 할 수도 있고, 

지금은 소액이지만, 점차 복리의 개념으로 후일에는 큰 금액이 되어 크게 돌아갈수도 있기 때문이다.

 

하지만, 이 level은 고수의 레벨이니, 연금저축으로 투자를 안하고 있는 초심자라고 가정하고 비교해보자. 

 

세액공제율의 경우에는 납입금액에 대해서는 생각하지 말고, 이득만 따져보자

연소득	5,500만원 이하	5,500만원 이상
세액공제율	16.5%	13.2%

 

일단 나같은 경우에는 13.2%의 세액공제를 받아야하는 상황이다. 

OK, 그러면 엄청 많이 공제 받는거 아님? 이득아닌가? 

 

하지만, 중요한건 

내가 돌려받을때 뱉어내야하는 세금이 얼마인지를 확인해야한다. 

내가 돌려받을때 내야하는 세금은 5.5 %!!!!!

여기서 또 문제는 1200만원 이상 받게 되면 9.9% 라는 말도 안되는 case 가 또 존재하는데, 

 

자, 그러면 대출금은 요새 어떠한가. 

아래는 카카오뱅크 대출 금리 시세이다. 

나는 그나마 소액이도 2억한도라서 4.3% 정도의 이자율이지만, 최근에는 5%가 넘었다는 사람도 많이 보았다.

그러면 5%라고 가정을 하면, 

 

세액 공제율 13.2%
연금 소득세율 5.5%
현재 주택대출 금리 5%

13.2% - 5.5%  = 7.8%

 

즉, 내가 실제로 연금을 통해서 볼수 있는 이득은 7.8% 인데

최근 금리가 5% 인 점을 감안하면 

7.8 % - 5% = 2.8 % 정도의 이득을 본다는 결론이 나온다. 

 

그나마 1200만원 이하로 수령할때 이런거고, 

내가 연금저축을 미친듯이 해서 1200만원 이상으로 수령하게 되면 

약 10% 소득세율을 내야하니, 사실상 이득이 아니고 손해라는 결론이 나온다. 

13.2% - 9.9% = 3.3% 

3.3% - 5% = - 1.7%

 

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그래서 결론이 뭐야? 

 

결론: 주택 대출이 있으면 Max로 연금저축 납입은 하지마라 

 

 

결론은 아무래도 위 문장이 아닐까 싶다.

결론적으로 이렇게 하나, 저렇게 하나 큰 이득이 아니라는걸 알게 되었고, 조삼모사 라는걸 알았다. 

 

개인 성향에 따라 대출금이 없는걸 좋아하는 사람이 있을 수도 있고, 

대출금이 좀 있어야 삶의 원동력이 되어 열심히 사는 사람이 있을 수도 있다. 

 

또한, 연금저축은 주식투자를 통해서 큰 수익을 벌수도 있다만, 

또 반대로 큰 손실을 낼수도 있는것 아니겠는가? 

 

내가 투자에 자신없고, 적당히 하는거라면, 연금저축을 max 로 납입하는건 

향후 목돈이 필요한 경우에 걸림돌이 될 수 도 있다. 

 

그렇기 떄문에 대출금이 있는 사람이라면 매달 10~20만원 정도만 납입하는게 좋지 않을까 싶다.